إطلاق شركة تكنولوجيا مالية في المغرب: المراحل مع مؤسسة أداء شريكة
باختصار
- ما تطلقونه: منتج مالي تحت علامتكم (محفظة، حسابات أداء، بطاقات، خدمات الحياة اليومية)، يشتغل على البنية التحتية لمؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب.
- ما يؤطّره القانون: خدمات الأداء حكر على المؤسسات المرخَّصة (القانون 103-12، المادة 18). أما الشريك فيجب أن يحصل على موافقة بنك المغرب، من خلال صفة الوكيل الرئيسي.
- الطريق مع Chari Money: عرض توضيحي، ثم العقد، ثم الإدماج والامتثال، ثم الإدماج التقني، ثم بيئة sandbox، ثم الانتقال إلى الإنتاج بعد الموافقة على حالة الاستخدام.
- إذا كنتم تريدون الاستخلاص فقط: فهذا ليس مشروع تكنولوجيا مالية. منصة دفع خاصة بالتجار تكفي.
إطلاق شركة تكنولوجيا مالية في المغرب: عمّ نتحدث؟
إطلاق شركة تكنولوجيا مالية في المغرب يعني أن تقترحوا على مستخدميكم خدمة مالية: رصيدًا يملكونه، ووسيلة للأداء، أو لإرسال المال، أو لتسديد فاتورة، أو لتعبئة الهاتف. وقد يكون المنتج تطبيقًا قائمًا بذاته أو لبنة تُضاف إلى خدمة موجودة، مثل تطبيق للتوصيل أو منصة للبائعين أو تطبيق شامل.
ويوجد طريقان. الأول أن تطلبوا ترخيصكم الخاص بصفة مؤسسة أداء وأن تبنوا البنية التحتية كاملة: الحسابات، والامتثال، والربط بالشبكات، والمطابقة. والثاني أن تعتمدوا على مؤسسة أداء مرخَّصة أصلًا، تشغّل البنية التحتية والامتثال، بينما تحتفظون أنتم بالعلامة والواجهة والعلاقة مع الزبون. وهذا هو نموذج البنية التحتية للتكنولوجيا المالية الذي تقترحه Chari Money على الشركاء، ويشرحه دليلنا ما هي البنية التحتية للتكنولوجيا المالية.
وقبل المضي أبعد، يحسم سؤال واحد كثيرًا من المشاريع: هل تحتاجون إلى تقديم خدمات مالية لمستخدميكم، أم إلى أن يؤدي لكم زبناؤكم فقط؟ فالأمران لا يُبنيان بالطريقة نفسها.
المرحلة 0: التأكد من حاجتكم إلى مشروع تكنولوجيا مالية
التاجر أو العلامة التجارية الإلكترونية أو مقدّم الخدمات الذي يريد استخلاص مدفوعات زبنائه لا يحتاج إلى إطلاق شركة تكنولوجيا مالية. بل يحتاج إلى منصة دفع: صفحة دفع آمنة، وروابط دفع، وربما واجهة API. ولهذه الحاجة تشغّل Chari Money منصة ChariPay، منصة الدفع الخاصة بالتجار، ونقطة الانطلاق المناسبة هي بوابات الدفع الإلكتروني في المغرب كما تشرحها charipay.ma.
ويبدأ مشروع التكنولوجيا المالية عندما يملك مستخدموكم شيئًا لديكم: حسابًا أو رصيدًا أو بطاقة، أو عندما تقترحون عليهم خدمة أداء لاستعمالهم الخاص. وهذه بعض المؤشرات الواضحة:
| حاجتكم | ما تحتاجونه |
|---|---|
| أن يؤدي لكم زبناؤكم عبر الإنترنت أو عن بُعد | منصة دفع خاصة بالتجار |
| تلقي مستخلصاتكم في حساب باسمكم | حساب أداء خاص بالتاجر |
| منح مستخدميكم محفظة تحت علامتكم | بنية تحتية لحسابات الأداء بالعلامة البيضاء |
| تمكين مستخدميكم من أداء الفواتير والتعبئة | خدمات ذات قيمة مضافة عبر API |
| توزيع الخدمات عبر شبكة من نقاط البيع | شبكة وكلاء وإيداع وسحب نقدي |
إذا كانت حاجتكم في السطرين الأولين، فإن حساب الأداء في المغرب لدى ChariPay يجيب عنها دون مشروع بنية تحتية. وإذا كنتم في الأسطر الثلاثة الأخيرة، فبقية هذا الدليل تعنيكم.
الإطار القانوني في بضعة أسطر
يصنّف القانون 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها مؤسساتِ الأداء ضمن الهيئات المعتبرة في حكم مؤسسات الائتمان. وتعدّد مادته 16 خدمات الأداء: عمليات تحويل الأموال، والإيداعات والسحوبات النقدية في حساب أداء، وتنفيذ عمليات الأداء بأي وسيلة اتصال عن بُعد، وكذا الاقتطاعات والأداءات بالبطاقة والتحويلات التي تخص أموالًا مودعة في حساب أداء. وتمنع مادته 18 كل شخص غير مرخَّص له بصفة مؤسسة ائتمان أو مؤسسة أداء من القيام بهذه العمليات على سبيل الاعتياد.
وبالنسبة إلى شركة تكنولوجيا مالية لا تملك ترخيصًا، يصبح السؤال: تحت أي إطار تشتغلون؟ ومع Chari Money، الجواب مكتوب في كل صفحة من هذا الموقع: يجب أن يخضع كل شريك يرغب في استعمال خدماتها المالية بالعلامة البيضاء لموافقة بنك المغرب، من خلال الحصول على صفة الوكيل الرئيسي، ويتطلب إطلاق أي حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي. ويفصّل مقالنا حول صفة الوكيل الرئيسي ما يترتب على ذلك، ويضع دليل تنظيم التكنولوجيا المالية في المغرب كل ذلك في سياقه. ونحن ننقل هذه النصوص دون تأويلها: مستشاركم وحده من يستطيع إبداء الرأي في وضعيتكم.
المراحل الست للإطلاق مع Chari Money
يتبع مسار الشريك المنشور في صفحتنا الرئيسية ست مراحل، بهذا الترتيب.
- طلب عرض توضيحي. لقاء أول لوصف حالة الاستخدام: من هم مستخدموكم، وما الخدمات التي تريدون تقديمها لهم، وعلى أي قنوات. وتميّز استمارة التواصل منذ البداية بين «تقديم خدمات مالية» و«استخلاص مدفوعات زبنائكم».
- توقيع العقد. يضفي الاتفاق الطابع الرسمي على الشراكة وعلى نطاق الخدمات.
- الإدماج والامتثال وموافقة بنك المغرب. تقدّمون وثائق KYB الخاصة بكم. ويخضع الوصول إلى الخدمات لموافقة بنك المغرب، من خلال الحصول على صفة الوكيل الرئيسي، وتتطلب كل حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي.
- إعداد الإدماج التقني. تملؤون استمارة الإدماج التقني وتضبطون ولوجكم إلى API.
- الاختبار في بيئة sandbox. تجرّبون مساراتكم في بيئة اختبار دون أي مال حقيقي. وبيئة sandbox مرحلة تقنية: لا تُعدّ إذنًا بالإطلاق.
- الانتقال إلى الإنتاج. بعد الحصول على موافقة بنك المغرب لحالة الاستخدام الخاصة بكم، تطلقون منتجاتكم المالية.
ولا يمكن تجاوز هذه المراحل: فبيئة sandbox المصادَق عليها لا تعوّض الموافقة، والموافقة على حالة استخدام لا تشمل تلقائيًا الحالة التالية.
اختيار لبنات منتجكم
لا تحتاج شركة التكنولوجيا المالية إلى إطلاق كل شيء في اليوم الأول. فاللبنات المتاحة على البنية التحتية لـChari Money قابلة للجمع:
- حسابات الأداء والمحافظ: لكل مستخدم حساب أداء بـIBAN مغربي، يُفتح ويُفعَّل عبر API. ويصف دليلنا حول المحفظة بالعلامة البيضاء البنية التقنية.
- التحقق KYC/KYB: التحقق من الأشخاص والمؤسسات، مع مستويات حساب ملائمة للسقوف. انظروا خدمة التحقق KYC/KYB.
- الإيداع والسحب النقدي: يغذّي مستخدموكم رصيدهم أو يسحبون منه عبر شبكة الوكلاء، بواسطة مرجع.
- الخدمات ذات القيمة المضافة: أداء الفواتير، وتعبئة الهاتف، والقسائم، والتحويلات. ويعرض دليلنا حول إدماج أداء الفواتير المسار كاملًا.
- البطاقات: إصدار بطاقات مرتبطة بالحسابات وتدبير دورة حياتها.
ويتوقف الترتيب المناسب على وتيرة الاستعمال التي تستهدفونها. فتطبيق التوصيل يبدأ غالبًا بمحفظة وبصرف مداخيل عمال التوصيل؛ والتطبيق الشامل بالتعبئة والفواتير، التي تعيد المستخدم.
تحضير الملف والإدماج بالتوازي
يتقدّم ورشان معًا: ملف الامتثال والإدماج التقني.
من جهة الامتثال، حضّروا مبكرًا ما سيطلبه الإدماج: وثائق شركتكم، ووصفًا دقيقًا لحالة الاستخدام، ومسار المستخدم، وسياسة KYC ملائمة لسقوفكم. فحالة الاستخدام الغامضة هي أول مصدر للذهاب والإياب.
ومن الجهة التقنية، فإن توثيق API الخاص بـChari Money عمومي: أدلة شاملة، ومواصفة OpenAPI مولَّدة من بيئة الإنتاج، ومجموعة Postman. ويُطلب الوصول إلى sandbox من هذا التوثيق؛ فتتلقون مفتاح اختبار ودعوة إلى المكتب الخلفي للشركاء، ثم يفعّل الفريق الوحدات التي تحتاجونها ويزوّدكم برصيد اختباري للعمليات المدينة. والمفاتيح خاصة بكل بيئة: مفتاح sandbox لا يعمل أبدًا في الإنتاج.
الأخطاء الشائعة
- الخلط بين sandbox والإذن. الاختبارات المصادَق عليها لا تمنح حق الإطلاق: تبقى الموافقة على حالة الاستخدام ضرورية.
- إضافة خدمة دون التصريح بها. تتطلب كل حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي، حتى لو كانت التقنية جاهزة.
- بناء بنية تحتية من أجل الاستخلاص فقط. إذا كانت حاجتكم الوحيدة أن يؤدي لكم زبناؤكم، فمنصة دفع تكفي؛ وللمقارنة بين الخيارات، انظروا كيف تختارون منصة دفع في المغرب.
- كتابة استمارة ثابتة. بعض واجهات API، مثل أداء الفواتير، تُرجع قائمة الحقول التي يجب عرضها: يجب أن تُبنى شاشتكم انطلاقًا من الاستجابة.
الخطوة التالية
إذا كنتم تطلقون منتجًا ماليًا تحت علامتكم، فصِفوا حالة الاستخدام للفريق من صفحة الشركاء أو من استمارة التواصل، وتصفّحوا توثيق API لتقدير الإدماج. وإذا كنتم تريدون فقط استخلاص مدفوعات زبنائكم، فافتحوا حسابًا في ChariPay في وضع الاختبار على charipay.ma.
المصادر
- بنك المغرب - القانون رقم 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، الصيغة المحيّنة (PDF بالفرنسية)، المادتان 16 و18 - اطُّلع عليه في 2 أكتوبر 2026
الأسئلة الشائعة
- هل يلزم ترخيص من بنك المغرب لإطلاق شركة تكنولوجيا مالية في المغرب؟
- تقديم خدمات الأداء على سبيل الاعتياد حكر على المؤسسات المرخَّصة: فالمادة 18 من القانون 103-12 تمنعه على كل شخص غير مرخَّص له بصفة مؤسسة ائتمان أو مؤسسة أداء. ويمكن لشركة التكنولوجيا المالية أن تطلب ترخيصها الخاص، أو أن تعتمد على مؤسسة أداء مرخَّصة. ومع Chari Money، يجب أن يحصل الشريك على موافقة بنك المغرب، من خلال صفة الوكيل الرئيسي.
- ما المراحل مع Chari Money؟
- ست مراحل: عرض توضيحي، ثم توقيع العقد، ثم الإدماج والامتثال مع موافقة بنك المغرب، ثم إعداد الإدماج التقني، ثم الاختبار في بيئة sandbox، ثم الانتقال إلى الإنتاج بعد الحصول على الموافقة لحالة الاستخدام الخاصة بكم. وبيئة sandbox مرحلة تقنية: لا تُعدّ إذنًا بالإطلاق.
- ما صفة الوكيل الرئيسي؟
- هي الصفة التي يمثّل بها الشريك Chari Money ويعمل لحسابها، فيقدّم خدمات مالية ويدبّر وكلاءه الفرعيين أو زبناءه تحت إشرافه. وتُمنح بناءً على موافقة بنك المغرب، ويتطلب أي حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي.
- ما المنتجات التي يمكن لشركة تكنولوجيا مالية إطلاقها على البنية التحتية لـChari Money؟
- حسابات الأداء والمحافظ تحت علامتها، والتحقق KYC/KYB من زبنائها، والبطاقات، والإيداع والسحب النقدي عبر شبكة الوكلاء، والخدمات ذات القيمة المضافة مثل أداء الفواتير وتعبئة الهاتف والقسائم، والمدفوعات والتحويلات. وتُفعَّل كل وحدة حسب المشروع.
- أريد فقط استخلاص مدفوعات زبنائي: من أين أبدأ؟
- في هذه الحالة لا تحتاجون إلى مشروع بنية تحتية. فـChari Money تشغّل ChariPay، منصة الدفع الخاصة بالتجار: روابط الدفع، وصفحة الدفع المستضافة مع 3-D Secure، والاشتراكات. ووضع الاختبار فيها مجاني وبلا حد زمني، ولا يشترط التحقق من المؤسسة إلا الانتقال إلى الإنتاج.
- كم يستغرق الإطلاق؟
- لا نعد بأي أجل: فهو يتوقف على نطاق المنتج، ومدى جاهزية ملفكم، والإدماج التقني، وموافقة بنك المغرب على حالة الاستخدام الخاصة بكم. وما يختصر الطريق هو حالة استخدام موصوفة بوضوح منذ أول لقاء وملف امتثال كامل.