باختصار
- مؤسسة الأداء هي الكيان المرخَّص من بنك المغرب لتقديم خدمات الأداء ومسك حسابات الأداء. ولدى Chari Money، هي Chari Money.
- الشريك الذي يريد تقديم هذه الخدمات تحت علامته لا يصبح مؤسسة أداء: بل يجب أن يحصل على موافقة بنك المغرب، من خلال صفة الوكيل الرئيسي.
- كل حالة استخدام جديدة تتطلب الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي.
- أموال حسابات الأداء تودَع في حساب إجمالي منفصل ومفرد، وتُعزل في محاسبة المؤسسة (القانون 103-12، المادة 17).
لماذا توجد هذه الصفة
المؤسسة التي تريد أن تقترح على مستخدميها محفظة أو تحويلات أو أداء الفواتير تدخل مجال خدمات الأداء. وفي المغرب، هذا المجال محصور: فالمادة 18 من القانون 103-12 تمنع كل شخص غير مرخَّص له بصفة مؤسسة ائتمان أو مؤسسة أداء من القيام بهذه العمليات على سبيل الاعتياد.
ويبقى أمامها طريقان: أن تطلب ترخيصها الخاص، أو أن تعتمد على مؤسسة مرخَّصة أصلًا. والطريق الثاني لا يعني غياب أي إطار. فمع Chari Money، يجب أن يخضع الشريك الراغب في استعمال الخدمات المالية بالعلامة البيضاء لموافقة بنك المغرب، من خلال الحصول على صفة الوكيل الرئيسي. وهذا الشرط، المنشور في مجموع موقعنا، هو ما يشرحه هذا المقال. ونحن ننقل النصوص دون تأويلها: مستشاركم وحده من يستطيع إبداء الرأي في وضعيتكم.
ما يسميه القانون 103-12 مؤسسة أداء وخدمة أداء
يضع القانون 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها المصطلحات.
| المفهوم | ما يقوله النص |
|---|---|
| مؤسسة الأداء (المادة 15) | تقدّم خدمة أو عدة خدمات أداء من المشار إليها في المادة 16، ويمكنها أيضًا القيام بعمليات الصرف مع احترام النصوص الجاري بها العمل. |
| خدمات الأداء (المادة 16) | تحويل الأموال؛ والإيداعات والسحوبات النقدية في حساب أداء؛ وتنفيذ عمليات الأداء بأي وسيلة اتصال عن بُعد، حين يتصرف المشغّل بصفته وسيطًا فقط بين المؤدي ومزوّد السلع والخدمات؛ والاقتطاعات والأداءات بالبطاقة والتحويلات التي تخص أموالًا مودعة في حساب أداء. |
| حساب الأداء (المادة 16) | كل حساب مفتوح باسم مستعمل لخدمات الأداء ويُستخدم حصريًا لأغراض عمليات الأداء. |
| أموال حسابات الأداء (المادة 17) | تودَع في حساب إجمالي منفصل ومفرد لدى مؤسسة ائتمان مؤهلة لتلقي الودائع تحت الطلب؛ وتكون محددة بشكل متميز ومعزولة في محاسبة مؤسسة الأداء. |
| نشاط محصور (المادة 18) | ممنوع، على سبيل الاعتياد، على كل شخص غير مرخَّص له بصفة مؤسسة ائتمان أو مؤسسة أداء. |
وتحدد المادة 16 أيضًا ما لا يُعدّ خدمة أداء: الأداء بالشيك، أو بالكمبيالة، أو بالحوالة البريدية الصادرة أو المؤداة نقدًا، أو بأي سند مماثل على دعامة ورقية. ويقدّم بنك المغرب، في صفحته المخصصة لأنظمة ووسائل الأداء، مؤسسات الأداء بوصفها الفئة المأذون لها بمسك حسابات الأداء وتقديم خدمات الأداء.
وللاطلاع على نظرة شاملة إلى النصوص، انظروا دليلنا حول تنظيم التكنولوجيا المالية في المغرب ومقالنا حول مؤسسة الأداء في المغرب.
صفة الوكيل الرئيسي لدى Chari Money
تشغّل Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب، بنية تحتية للتكنولوجيا المالية بالعلامة البيضاء. ويتخذ الشريك الذي يستعملها صفة الوكيل الرئيسي. وعمليًا، كما تصف ذلك Chari Money:
- الوكيل الرئيسي شريك مأذون له يمثّل Chari Money ويعمل لحسابها؛
- يقدّم خدمات مالية لزبنائه، تحت علامته؛
- يدبّر وكلاءه الفرعيين أو زبناءه تحت إشرافه؛
- تُمنح هذه الصفة بناءً على موافقة بنك المغرب.
ولهذه الصفة ترجمة مباشرة في API: فحساب الوكيل الرئيسي هو الذي يُخصم منه في بعض العمليات، مثل تعبئة هاتف يؤديها الشريك، وهو الذي يُزوَّد بالرصيد التشغيلي. ويضع دليلنا حول إطلاق شركة تكنولوجيا مالية في المغرب هذه الصفة في المسار الكامل للشريك.
موافقة مسبقة لكل حالة استخدام
الركيزة الثانية أقل شهرة: يتطلب إطلاق أي حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي، وتتجسد في وثيقة عدم اعتراض.
وحالة الاستخدام تركيبة دقيقة: أي خدمة، ولأي مستخدمين، وعلى أي قناة. وهذه بعض الأمثلة على حالات تستدعي موافقة جديدة:
- أطلقتم محفظة لعمال التوصيل وتريدون فتحها لزبنائكم.
- تضيفون أداء الفواتير أو تعبئة الهاتف إلى محفظة قائمة.
- تريدون توزيع خدماتكم عبر شبكة من نقاط البيع.
- تضيفون بطاقات مرتبطة بالحسابات.
وفي كل حالة من هذه الحالات، قد تكون التقنية جاهزة في بيئة sandbox قبل الموافقة بوقت طويل. وهذا أمر عادي: فبيئة sandbox مرحلة تقنية ولا تُعدّ إذنًا بالإطلاق.
ما لا تفعله هذه الصفة
- لا تجعل الشريك مؤسسة أداء. يبقى الترخيص ترخيص Chari Money.
- لا تشمل كل الخدمات دفعة واحدة. لكل حالة استخدام موافقتها الخاصة.
- لا تعوّض اليقظة. يبقى التحقق KYC/KYB من الزبناء في صلب المنظومة؛ انظروا دليلنا حول KYC وKYB في المغرب.
- لا تعني التاجر البسيط. فالمؤسسة التي تريد فقط أن يؤدي لها زبناؤها لا تحتاج إلى هذه الصفة: بل تمرّ عبر منصة دفع خاصة بالتجار، مثل ChariPay، التي تشغّلها Chari Money.
كيف نتحقق من مؤسسة مرخَّصة
قبل الاعتماد على مؤسسة، يتحقق الشريك من ترخيصها. ووفق المادة 48 من القانون 103-12، يضع بنك المغرب لائحة مؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها المرخَّصة ويحيّنها، وتُنشر اللائحة الأولية وتعديلاتها في الجريدة الرسمية. كما يُنشر قرار الترخيص في الجريدة الرسمية (المادة 34). ولا ننقل أي لائحة: فالنشر الرسمي هو المعتمد.
وبالنسبة إلى التاجر الذي يختار مزوّد دفع، يُطرح السؤال نفسه من زاوية أخرى؛ وتشرح صفحة مزوّد خدمات الدفع في المغرب لدى ChariPay ما يجب التحقق منه من جهة التاجر.
قائمة مراجعة الشريك
- وصف حالة الاستخدام بدقة: الخدمة، والمستخدمون، والقنوات، والسقوف.
- تحضير وثائق KYB الخاصة بالشركة وسياسة KYC الخاصة بالزبناء.
- توقيع العقد، ثم اجتياز الإدماج والامتثال المفضيين إلى الموافقة.
- الإدماج والاختبار في بيئة sandbox، دون الخلط بين الاختبارات المصادَق عليها والإذن.
- عدم الإطلاق إلا بعد الحصول على الموافقة لحالة الاستخدام هذه، وتحضير موافقة جديدة لكل توسيع.
الخطوة التالية
للتحقق مما إذا كان مشروعكم يندرج ضمن صفة الوكيل الرئيسي، اطّلعوا على صفحة الامتثال وصِفوا حالة الاستخدام للفريق من صفحة الشركاء. ويمنحكم توثيق واجهة API للشركاء بالتوازي فكرة عن الإدماج.
المصادر
- بنك المغرب - القانون رقم 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، الصيغة المحيّنة (PDF بالفرنسية)، المواد 15 و16 و17 و18 و34 و48 - اطُّلع عليه في 2 أكتوبر 2026
- بنك المغرب - أنظمة ووسائل الأداء، التنظيم (بالفرنسية) - اطُّلع عليه في 2 أكتوبر 2026
الأسئلة الشائعة
- ما هو الوكيل الرئيسي؟
- لدى Chari Money، الوكيل الرئيسي شريك مأذون له يمثّل Chari Money ويعمل لحسابها. فيقدّم خدمات مالية ويدبّر وكلاءه الفرعيين أو زبناءه تحت إشرافه. وتُمنح هذه الصفة بناءً على موافقة بنك المغرب، ويتطلب أي حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي.
- هل يصبح الوكيل الرئيسي مؤسسة أداء؟
- لا. مؤسسة الأداء هي الكيان المرخَّص من بنك المغرب: وفي نموذج Chari Money، هي Chari Money. أما الشريك فيعمل بصفة الوكيل الرئيسي، بموافقة بنك المغرب، دون أن يحمل هو نفسه ترخيص مؤسسة الأداء.
- ماذا يقول القانون 103-12 عن خدمات الأداء؟
- تعدّد مادته 16 خدمات الأداء: تحويل الأموال، والإيداعات والسحوبات النقدية في حساب أداء، وعمليات الأداء عن بُعد حين يتصرف المشغّل بصفته وسيطًا فقط، والاقتطاعات والأداءات بالبطاقة والتحويلات التي تخص أموالًا مودعة في حساب أداء. وتحصر مادته 18 هذه العمليات، على سبيل الاعتياد، في المؤسسات المرخَّصة.
- أين تودَع أموال حسابات الأداء؟
- تنص المادة 17 من القانون 103-12 على أن الأموال المقيّدة في حسابات الأداء تودَع في حساب إجمالي منفصل ومفرد لدى مؤسسة ائتمان مؤهلة لتلقي الودائع تحت الطلب، وتكون محددة بشكل متميز ومعزولة في محاسبة مؤسسة الأداء.
- هل تلزم موافقة جديدة لإضافة خدمة؟
- نعم. مع Chari Money، يتطلب إطلاق أي حالة استخدام جديدة الموافقة المسبقة لمديرية الإشراف البنكي. فإضافة أداء الفواتير أو البطاقات إلى محفظة أُطلقت من قبل تُحضَّر إذن كملف جديد، حتى لو كان الإدماج التقني جاهزًا.
- كيف نتحقق من أن مؤسسة أداء مرخَّصة؟
- وفق المادة 48 من القانون 103-12، يضع بنك المغرب لائحة المؤسسات المرخَّصة ويحيّنها، وتُنشر اللائحة الأولية وتعديلاتها في الجريدة الرسمية. والنشر الرسمي هو المعتمد؛ فاللائحة المنقولة في مكان آخر تتقادم.