Faut-il un agrément de Bank Al-Maghrib pour lancer une fintech au Maroc ?

Proposer des services de paiement à titre habituel est réservé aux établissements agréés : l'article 18 de la loi 103-12 l'interdit à toute personne non agréée comme établissement de crédit ou de paiement. Une fintech peut demander son propre agrément, ou s'adosser à un établissement de paiement agréé. Avec Chari Money, le partenaire doit être approuvé par Bank Al-Maghrib, moyennant le statut d'agent principal.

Quelles sont les étapes avec Chari Money ?

Six étapes : une démonstration, la signature du contrat, l'onboarding et la conformité avec l'approbation de Bank Al-Maghrib, la mise en place de l'intégration, les tests en sandbox, puis la mise en production une fois l'approbation obtenue pour votre cas d'usage. Le sandbox est une étape technique : il ne vaut pas autorisation de lancement.

Qu'est-ce que le statut d'agent principal ?

C'est le statut sous lequel un partenaire représente Chari Money et opère pour son compte, en offrant des services financiers et en gérant ses propres sous-agents ou clients sous sa supervision. Il est accordé sur approbation de Bank Al-Maghrib, et tout nouveau cas d'usage nécessite l'accord préalable de la Direction de la Supervision Bancaire.

Quels produits une fintech peut-elle lancer sur l'infrastructure de Chari Money ?

Des comptes de paiement et wallets sous sa marque, l'onboarding KYC/KYB de ses clients, des cartes, le cash-in et le cash-out via le réseau d'agents, des services à valeur ajoutée comme le paiement de factures, les recharges télécom ou les vouchers, et des paiements et virements. Chaque module est activé selon le projet.

Je veux seulement encaisser les paiements de mes clients : par où commencer ?

Dans ce cas, vous n'avez pas besoin d'un projet d'infrastructure. Chari Money opère ChariPay, sa plateforme de paiement pour les commerçants : liens de paiement, checkout hébergé avec 3-D Secure et abonnements. Le mode test y est gratuit et sans limite de durée, et la vérification de l'entreprise ne conditionne que le passage en production.

Combien de temps faut-il pour lancer ?

Nous ne promettons pas de délai : il dépend du périmètre du produit, de la préparation de votre dossier, de l'intégration technique et de l'approbation de Bank Al-Maghrib pour votre cas d'usage. Ce qui raccourcit le chemin, c'est un cas d'usage clairement décrit dès le premier échange et un dossier de conformité complet.

Mains sur un ordinateur portable avec une carte de paiement : lancer un produit financier au Maroc

Infrastructure fintech

Lancer une fintech au Maroc : les étapes avec un établissement de paiement partenaire

2 octobre 20268 min de lecture

Équipe Chari Money

En bref

Ce que vous lancez : un produit financier sous votre marque (wallet, comptes de paiement, cartes, services du quotidien), opéré sur l'infrastructure d'un établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib.
Ce que la loi encadre : les services de paiement sont réservés aux établissements agréés (loi 103-12, article 18). Le partenaire, lui, doit être approuvé par Bank Al-Maghrib, moyennant le statut d'agent principal.
Le chemin avec Chari Money : démonstration, contrat, onboarding et conformité, intégration, sandbox, mise en production après approbation de votre cas d'usage.
Si vous voulez seulement encaisser : ce n'est pas un projet fintech. Une plateforme de paiement pour commerçants suffit.

Lancer une fintech au Maroc : de quoi parle-t-on ?

Lancer une fintech au Maroc, c'est proposer à vos utilisateurs un service financier : un solde qu'ils détiennent, un moyen de payer, d'envoyer de l'argent, de régler une facture ou de recharger un téléphone. Le produit peut être une application à part entière ou une brique ajoutée à un service existant, comme une application de livraison, une plateforme de vendeurs ou une super-app.

Deux voies existent. La première consiste à demander votre propre agrément d'établissement de paiement et à construire toute l'infrastructure : comptes, conformité, connexions aux réseaux, réconciliation. La seconde consiste à vous adosser à un établissement de paiement déjà agréé, qui opère l'infrastructure et la conformité, pendant que vous gardez la marque, l'interface et la relation client. C'est le modèle d'infrastructure fintech que Chari Money propose aux partenaires, et que notre guide qu'est-ce que l'infrastructure fintech détaille.

Avant d'aller plus loin, une question tranche beaucoup de projets : avez-vous besoin d'offrir des services financiers à vos utilisateurs, ou seulement d'être payé par vos clients ? Les deux ne se construisent pas de la même façon.

Étape 0 : vérifier que vous avez besoin d'un projet fintech

Un commerçant, une marque e-commerce ou un prestataire de services qui veut encaisser ses clients n'a pas besoin de lancer une fintech. Il lui faut une plateforme de paiement : une page de paiement sécurisée, des liens de paiement, éventuellement une API. Pour ce besoin, Chari Money opère ChariPay, sa plateforme de paiement pour les commerçants, et le bon point de départ est la passerelle de paiement au Maroc décrite sur charipay.ma.

Un projet fintech commence quand vos utilisateurs détiennent quelque chose chez vous : un compte, un solde, une carte, ou quand vous leur offrez un service de paiement pour leur propre usage. Quelques signaux qui ne trompent pas :

Votre besoin	Ce qu'il vous faut
Être payé par vos clients, en ligne ou à distance	Une plateforme de paiement pour commerçants
Recevoir vos encaissements sur un compte à votre nom	Un compte de paiement de commerçant
Donner un wallet à vos utilisateurs, sous votre marque	Une infrastructure de comptes de paiement en marque blanche
Permettre à vos utilisateurs de payer factures et recharges	Des services à valeur ajoutée par API
Distribuer des services via un réseau de points de vente	Un réseau d'agents et le cash-in / cash-out

Si votre besoin se trouve dans les deux premières lignes, un compte de paiement au Maroc chez ChariPay répond à la question sans projet d'infrastructure. Si vous êtes dans les trois dernières, la suite de ce guide vous concerne.

Le cadre légal en quelques lignes

La loi 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés range les établissements de paiement parmi les organismes assimilés. Son article 16 énumère les services de paiement : les transferts de fonds, les dépôts et retraits en espèces sur un compte de paiement, l'exécution d'opérations de paiement par tout moyen de communication à distance, ainsi que les prélèvements, paiements par carte et virements portant sur des fonds placés sur un compte de paiement. Son article 18 interdit à toute personne non agréée comme établissement de crédit ou de paiement d'effectuer ces opérations à titre de profession habituelle.

Pour une fintech qui ne détient pas d'agrément, la question est donc : sous quel cadre opérez-vous ? Avec Chari Money, la réponse est écrite sur chaque page de ce site : tout partenaire souhaitant utiliser ses services financiers en marque blanche doit être soumis à l'approbation de Bank Al-Maghrib, moyennant l'obtention d'un statut d'agent principal, et tout lancement d'un nouveau cas d'usage nécessite l'accord préalable de la Direction de la Supervision Bancaire. Notre article sur le statut d'agent principal détaille ce que cela implique, et le guide de la réglementation fintech au Maroc replace le tout dans son contexte. Nous citons ces textes sans les interpréter : votre conseil reste seul à pouvoir se prononcer sur votre situation.

Les six étapes d'un lancement avec Chari Money

Le parcours partenaire publié sur notre page d'accueil suit six étapes, dans cet ordre.

Demander une démonstration. Un premier échange pour décrire votre cas d'usage : qui sont vos utilisateurs, quels services vous voulez leur offrir, sur quels canaux. Le formulaire de contact distingue d'emblée « proposer des services financiers » et « encaisser vos clients ».
Signer le contrat. L'accord formalise le partenariat et le périmètre des services.
Onboarding, conformité et approbation de Bank Al-Maghrib. Vous fournissez vos documents KYB. L'accès aux services est soumis à l'approbation de Bank Al-Maghrib, moyennant l'obtention du statut d'agent principal, et chaque nouveau cas d'usage nécessite l'accord préalable de la Direction de la Supervision Bancaire.
Mettre en place l'intégration. Vous complétez le formulaire d'intégration technique et configurez vos accès à l'API.
Tester en sandbox. Vous déroulez vos parcours dans un environnement de test, sans argent réel. Le sandbox est une étape technique : il ne vaut pas autorisation de lancement.
Passer en production. Une fois l'approbation de Bank Al-Maghrib obtenue pour votre cas d'usage, vous lancez vos produits financiers.

Ces étapes ne se court-circuitent pas : un sandbox validé ne remplace pas une approbation, et une approbation obtenue pour un cas d'usage ne couvre pas automatiquement le suivant.

Choisir les briques de votre produit

Une fintech n'a pas besoin de tout lancer le premier jour. Les briques disponibles sur l'infrastructure de Chari Money se combinent :

Comptes de paiement et wallets : chaque utilisateur dispose d'un compte de paiement avec IBAN marocain, ouvert et activé par l'API. Notre guide du wallet en marque blanche décrit l'architecture.
Onboarding KYC/KYB : vérification des personnes et des entreprises, avec des niveaux de compte adaptés aux plafonds. Voir le service onboarding KYC/KYB.
Cash-in et cash-out : vos utilisateurs alimentent ou retirent leur solde via le réseau d'agents, par référence.
Services à valeur ajoutée : paiement de factures, recharges télécom, vouchers, transferts. Notre guide pour intégrer le paiement de factures montre le parcours complet.
Cartes : émission et cycle de vie de cartes adossées aux comptes.

Le bon ordre dépend de la fréquence d'usage que vous visez. Une application de livraison commencera souvent par un wallet et le versement des gains de ses livreurs ; une super-app par les recharges et les factures, qui font revenir l'utilisateur.

Préparer le dossier et l'intégration en parallèle

Deux chantiers avancent ensemble : le dossier de conformité et l'intégration technique.

Côté conformité, préparez tôt ce que l'onboarding demandera : documents de votre société, description précise du cas d'usage, parcours utilisateur, politique KYC adaptée à vos plafonds. Un cas d'usage flou est la première source d'allers-retours.

Côté technique, la documentation de l'API de Chari Money est publique : guides de bout en bout, spécification OpenAPI générée depuis la production, collection Postman. Le sandbox se demande depuis cette documentation ; vous recevez une clé de test et une invitation au back-office partenaire, puis l'équipe active les modules dont vous avez besoin et approvisionne un float de test pour les opérations débitrices. Les clés sont propres à chaque environnement : une clé de sandbox ne fonctionne jamais en production.

Les erreurs fréquentes

Confondre sandbox et autorisation. Les tests validés ne valent pas droit de lancer : l'approbation de votre cas d'usage reste nécessaire.
Ajouter un service sans le déclarer. Chaque nouveau cas d'usage nécessite l'accord préalable de la Direction de la Supervision Bancaire, même si la technique est prête.
Construire une infrastructure pour encaisser. Si votre seul besoin est d'être payé, une plateforme de paiement suffit ; pour comparer les options, voir comment choisir une plateforme de paiement au Maroc.
Coder un formulaire figé. Certaines API, comme celle du paiement de factures, renvoient la liste des champs à afficher : votre écran doit se construire à partir de la réponse.

Prochaine étape

Si vous lancez un produit financier sous votre marque, décrivez votre cas d'usage à l'équipe depuis la page partenaires ou le formulaire de contact, et parcourez la documentation de l'API pour estimer votre intégration. Si vous cherchez seulement à encaisser vos clients, ouvrez un compte ChariPay en mode test sur charipay.ma.

Sources

Bank Al-Maghrib - Loi n° 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés, version consolidée (PDF), articles 16 et 18 - lu le 2026-10-02

Questions fréquentes

Faut-il un agrément de Bank Al-Maghrib pour lancer une fintech au Maroc ?: Proposer des services de paiement à titre habituel est réservé aux établissements agréés : l'article 18 de la loi 103-12 l'interdit à toute personne non agréée comme établissement de crédit ou de paiement. Une fintech peut demander son propre agrément, ou s'adosser à un établissement de paiement agréé. Avec Chari Money, le partenaire doit être approuvé par Bank Al-Maghrib, moyennant le statut d'agent principal.
Quelles sont les étapes avec Chari Money ?: Six étapes : une démonstration, la signature du contrat, l'onboarding et la conformité avec l'approbation de Bank Al-Maghrib, la mise en place de l'intégration, les tests en sandbox, puis la mise en production une fois l'approbation obtenue pour votre cas d'usage. Le sandbox est une étape technique : il ne vaut pas autorisation de lancement.
Qu'est-ce que le statut d'agent principal ?: C'est le statut sous lequel un partenaire représente Chari Money et opère pour son compte, en offrant des services financiers et en gérant ses propres sous-agents ou clients sous sa supervision. Il est accordé sur approbation de Bank Al-Maghrib, et tout nouveau cas d'usage nécessite l'accord préalable de la Direction de la Supervision Bancaire.
Quels produits une fintech peut-elle lancer sur l'infrastructure de Chari Money ?: Des comptes de paiement et wallets sous sa marque, l'onboarding KYC/KYB de ses clients, des cartes, le cash-in et le cash-out via le réseau d'agents, des services à valeur ajoutée comme le paiement de factures, les recharges télécom ou les vouchers, et des paiements et virements. Chaque module est activé selon le projet.
Je veux seulement encaisser les paiements de mes clients : par où commencer ?: Dans ce cas, vous n'avez pas besoin d'un projet d'infrastructure. Chari Money opère ChariPay, sa plateforme de paiement pour les commerçants : liens de paiement, checkout hébergé avec 3-D Secure et abonnements. Le mode test y est gratuit et sans limite de durée, et la vérification de l'entreprise ne conditionne que le passage en production.
Combien de temps faut-il pour lancer ?: Nous ne promettons pas de délai : il dépend du périmètre du produit, de la préparation de votre dossier, de l'intégration technique et de l'approbation de Bank Al-Maghrib pour votre cas d'usage. Ce qui raccourcit le chemin, c'est un cas d'usage clairement décrit dès le premier échange et un dossier de conformité complet.